我國互聯(lián)網(wǎng)保險自1997 年萌芽開始，可將其分為4 個階段。

　　1997年，受制于當時的技術及關注度，互聯(lián)網(wǎng)保險僅在有限范圍內起到宣傳作用， 無法實現(xiàn)購買及理賠等行為;

　　2001年，互聯(lián)網(wǎng)保險進入探索階段，網(wǎng)上購物的興起為互聯(lián)網(wǎng)保險提供了發(fā)展空間，多家保險經(jīng)紀公司試圖通過互聯(lián)網(wǎng)形式打破傳統(tǒng)險企壟斷局面;

　　2013年，互聯(lián)網(wǎng)保險實現(xiàn)線上全流程經(jīng)營，基本經(jīng)營模式建立，傳統(tǒng)保險公司采用多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務;

　　2017年，大量互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新技術積聚，相關監(jiān)管辦法陸續(xù)完善，保險科技賦能險企進入蓬勃增長階段。

互聯(lián)網(wǎng)保險，保險科技的起點

　　1997 年，中國第一家保險網(wǎng)站“中國保險信息網(wǎng)”成立，中國傳統(tǒng)保險業(yè)正式開啟創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)模式。在此期間，一些保險公司上線自有網(wǎng)站、開發(fā)規(guī)模式網(wǎng)絡化互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。但受限于技術和關注度，客戶無法在網(wǎng)站上完成全套理賠流程，網(wǎng)站只在有限范圍內起宣傳作用。

　　隨后的20余年時間里，互聯(lián)網(wǎng)保險市場出現(xiàn)細分，傳統(tǒng)保險壟斷格局受到影響。在此期間，保險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)模式開始融合，傳統(tǒng)保險公司采用多種方式開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務，打通銷售渠道，實現(xiàn)客服、產(chǎn)品和用戶三端在線?；ヂ?lián)網(wǎng)保險更多效仿電商平臺的比較、場景、貨架等模式，實現(xiàn)險企-產(chǎn)品-客戶的透明化連接，依托互聯(lián)網(wǎng)流量平臺龐大的用戶規(guī)模和訪問流量提高保險產(chǎn)品曝光度，結合場景促成銷售。

保險經(jīng)紀，連接客戶與險企的橋梁

　　保險行業(yè)飛速發(fā)展的同時，保險經(jīng)紀在其中承擔了舉足輕重的作用。對于險企而言，經(jīng)紀機構及代理人的準入門檻相對較低，具有金融、精算、IT 和管理等專業(yè)型背景的人才相對匱乏， 重業(yè)務規(guī)模、輕服務質量的經(jīng)營發(fā)展內外部環(huán)境嚴重制約保險專業(yè)經(jīng)紀向高質量發(fā)展轉型。同時，經(jīng)紀機構與險企之間的戰(zhàn)略合作還需要進一步加強，一些情景之下，經(jīng)紀機構與險企之間還被看作是市場競爭的對手,雙方之間的合作性、協(xié)同性和互補性較差，使得整體保險經(jīng)紀市場發(fā)展受到壓制。

　　保險經(jīng)紀的發(fā)展過程中存在著諸多痛點：

　　經(jīng)紀機構的信息化程度總體偏低，數(shù)字化能力偏弱，無法通過數(shù)字化轉型完成業(yè)務流程數(shù)據(jù)沉淀并形成數(shù)字資產(chǎn);

　　在人工辦理核保、理賠等流程中存在時效性差、準確性不足的問題，而客戶在保險服務中對核保、理賠等環(huán)節(jié)的時效性和準確性較為敏感，低效率的人工服務影響客戶體驗;

　　理賠環(huán)節(jié)中，保險公司無法全流程追蹤，“跑冒滴漏”現(xiàn)象嚴重，賠付虛增明顯。

　　針對保險經(jīng)紀行業(yè)存在數(shù)據(jù)采集不充分、合規(guī)意識不足、業(yè)務沉淀不深等痛點，安元數(shù)字化保險經(jīng)紀平臺在對應的業(yè)務場景的基礎上，通過重構和優(yōu)化現(xiàn)有保險經(jīng)紀業(yè)務處理模式，幫助經(jīng)紀機構實現(xiàn)保單整個生命周期的流程化、標準化、數(shù)字化的過程管理，從線上化到全流程賦能經(jīng)紀機構。

科技賦能，構建生態(tài)合作共贏

　　保險機構的核心是保險業(yè)務，用戶流量、產(chǎn)品創(chuàng)新、科技賦能都是圍繞保險業(yè)務展開，最終要實現(xiàn)的是承保盈利，創(chuàng)造更多保費收入、降低賠付和費用、做好用戶服務獲取長期價值。

　　經(jīng)紀機構核心是銷售，向保險公司收取傭金收入，掌握客戶流量是重點。中介公司要做好消費者和保險公司之間的鏈接器，掌握流量數(shù)據(jù)反向賦能保險公司。

　　保險科技公司的業(yè)態(tài)主要是向保險公司提供數(shù)據(jù)、模型、解決方案、集成化的應用系統(tǒng)和管理平臺、人工智能產(chǎn)品或服務等，并獲取相應的回報。

　　安元保險科技服務平臺助力保險機構加快構建以保險為起點、以服務為終點、以科技為支撐的“保險+科技+服務”新商業(yè)模式，把服務打造成不可復制的核心競爭力。借助云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能及空間信息技術 等技術手段，把保險服務嵌入企業(yè)的管理與生產(chǎn)流程中，為企業(yè)提供專業(yè)的風險管理、過程風險預防和控制服務，從簡單的“險后”補償轉向“險中”響應、“險前”預警，構建風險減量管理新模式。

(以安元保險科技服務平臺在安責險上的應用為例)

　　科技賦能貫穿于保險業(yè)務全流程始終，解決各個環(huán)節(jié)的痛點問題，不僅可賦能一線作業(yè)及管理層經(jīng)營管理，對于中后臺降本增效同樣可起到良好作用，同時賦能保險機構給客戶提供多樣化的服務。據(jù)麥肯錫的測算，現(xiàn)有保險公司數(shù)字化運營將對保險行業(yè)帶來10%左右的成本下降;艾瑞咨詢認為，2025年一家積極運用保險科技賦能的中型財產(chǎn)險企保守測算企業(yè)能夠優(yōu)化6.6%-8.9%的綜合成本率;科技賦能給保險機構降本增效帶來的收益顯著。除了降本增效，在風險管控、服務提升、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面科技賦能同樣是強有力的支撐。

(科技賦能保險)

順應科技潮流，穩(wěn)中求勝

　　螞蟻、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨 頭均構建了較完善的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，在其競爭激烈的移動支付和金融服務場景中，保險產(chǎn)品作為金融服務的組成部分，勢必要被囊括進其生態(tài)中，傳統(tǒng)險企自然作為保險產(chǎn)品供應商出現(xiàn)在各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭的各類場景中。而諸多險企更應該構建/融入生態(tài)，通過與經(jīng)紀機構合作、嵌入消費者投保場景、打造自有流量等措施;借助科技賦能日常管理經(jīng)營，實現(xiàn)管理、經(jīng)營線上化和降本增效;打造差異化產(chǎn)品+服務抵御沖擊，打造核心壁壘。

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